作者：李珍、謝攀琳（中山大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

　　近日，中央金融工作會議明確提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，體現(xiàn)了當前我們經(jīng)濟領(lǐng)域的五大工作重點，為深入推進金融高質(zhì)量發(fā)展，走中國特色金融發(fā)展之路指明了方向。這五篇大文章都是未來經(jīng)濟增長的方向所在、動力所在。創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，需要更加完善的科技金融體系；綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的建構(gòu)，需要綠色金融夯實其根基；共同富裕的進一步推進，需要金融服務(wù)普惠性的增強；養(yǎng)老體系的構(gòu)建以及“老有所依、老有所養(yǎng)”目標的實現(xiàn)，需要養(yǎng)老金融多元化產(chǎn)品的助力；傳統(tǒng)經(jīng)濟向數(shù)字化經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，需要數(shù)字金融的賦能。

　　科技金融是經(jīng)濟新動能的源頭

　　科技金融為科技創(chuàng)新主體提供的價值包括資金的配置、服務(wù)平臺的搭建和載體的構(gòu)建。要推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，首先要激發(fā)科技創(chuàng)新活力，增強自主創(chuàng)新能力。一方面，在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中，科技創(chuàng)新已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的動力。創(chuàng)新是發(fā)展的第一動力，科技是第一生產(chǎn)力，科技是創(chuàng)新的主要抓手。促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟的關(guān)鍵是科技，科技企業(yè)通常因其具有專業(yè)性強、成長迅速、風(fēng)險較高等特點而難以獲得相應(yīng)的資金支持。科技金融則可將科技資源與金融資本有效對接，推動科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力。其核心是以人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技為基礎(chǔ)，以創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程為手段，以服務(wù)科技企業(yè)、推進科技創(chuàng)新進程為目標的金融活動，不僅可有效緩解科技企業(yè)融資問題，更是一種推動科技與經(jīng)濟結(jié)合并持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的重要機制。科技金融涵蓋公共金融與市場金融的各個方面，既能發(fā)揮“看得見的手”的引導(dǎo)作用，創(chuàng)新科技的監(jiān)管手段提高監(jiān)管數(shù)字化、智能化水平，從源頭上化解金融風(fēng)險，提升監(jiān)管的有效性，又能發(fā)揮“看不見的手”的市場作用，以科技賦能金融發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)能幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)中有價值的金融信息，提升金融機構(gòu)的核心競爭力。

　　另一方面，在新科技的整個研發(fā)過程中需要金融以各種形式提前介入，為科技的發(fā)展保駕護航。當前互聯(lián)網(wǎng)的新發(fā)展專注于去中心化，強調(diào)用戶隱私和數(shù)據(jù)所有權(quán)，包括使用區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約即所謂的加密貨幣。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展，金融未必是以直接的形態(tài)參與到科技中去。如天使投資在早期需要大量商業(yè)模式創(chuàng)新，這些試錯成本需要用資本覆蓋。工業(yè)時代的做法，就是實現(xiàn)規(guī)模工業(yè)化。而今天已經(jīng)進入智能數(shù)字經(jīng)濟時代，必須融合數(shù)據(jù)資源建設(shè)、算力建設(shè)、算法、人才四個要素，才能實現(xiàn)資本覆蓋。可見，金融科技更新了金融業(yè)態(tài)，既增加了金融服務(wù)的便利性，又在眾多領(lǐng)域提高了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量。

　　綠色金融是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新方式

　　綠色金融是支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟活動，即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項目投融資、項目運營、風(fēng)險管理等所提供的金融服務(wù)。隨著全球人口的快速增長以及經(jīng)濟快速發(fā)展，能源的消耗也隨之增長，全球生態(tài)問題加劇，實現(xiàn)經(jīng)濟綠色增長成為各國關(guān)注的重點經(jīng)濟議題之一。當前，我國已初步形成支持綠色金融發(fā)展的政策體系和市場環(huán)境，綠色金融在推動經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮著重大作用。

　　我國經(jīng)濟發(fā)展已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)”。高質(zhì)量發(fā)展要求我們在推動經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造滿足人民多種需求的物質(zhì)財富和精神財富基礎(chǔ)上，還要提供更多優(yōu)質(zhì)綠色生態(tài)產(chǎn)品，滿足人民對良好生態(tài)環(huán)境和生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的需求。這就需要綠色金融服務(wù)與協(xié)調(diào)，將對環(huán)境保護和資源利用效度作為活動成效的標準之一，通過自身活動引導(dǎo)各經(jīng)濟主體在自然生態(tài)中的平衡，重視金融活動與生態(tài)平衡的協(xié)調(diào)發(fā)展，形成以綠色創(chuàng)新為主要機制的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。此外，綠色金融是以“生態(tài)優(yōu)先，保護優(yōu)先”原則下開展的資金運行和資金配置過程與方式，具有雙重反映，能夠適應(yīng)新時代、滿足人民新需求的新發(fā)展方式，在生態(tài)、經(jīng)濟、社會系統(tǒng)運行中具有“綠色能源”的作用。

　　普惠金融是共同富裕的實現(xiàn)途徑

　　長期以來，我國區(qū)域間、城鄉(xiāng)間的金融資源配置存在異質(zhì)性差異，金融資源的不平衡分布會加速經(jīng)濟發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。普惠金融既是一項經(jīng)濟活動，也蘊含著“共享”的發(fā)展理念，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象。本質(zhì)上來說，普惠金融就是幫助低收入群體和小微企業(yè)獲得公平發(fā)展而致富的權(quán)利。目前，我國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。

　　在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程中，大力發(fā)展普惠金融，有助于把更多金融資源配置到社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以金融的普惠性緩解發(fā)展不平衡、不充分的問題，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求。在經(jīng)濟發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)，通過擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，能夠改善區(qū)間金融服務(wù)的不平衡性問題，為鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)融合發(fā)展夯實物質(zhì)基礎(chǔ)；針對小微企業(yè)和個體工商戶的融資難問題，構(gòu)建金融服務(wù)市場主體的長效機制，擴大中等收入群體規(guī)模，擴寬就業(yè)渠道，促進經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調(diào)性；機會均等、普惠公平的市場秩序，能夠提升對特殊群體的金融福祉，讓百姓普遍有渠道獲得便捷的金融服務(wù)，提高經(jīng)濟發(fā)展的包容性。可見，共同富裕的實現(xiàn)需要以普惠金融為途徑。

　　養(yǎng)老金融是老有所養(yǎng)的重要支撐

　　第七次全國人口普查結(jié)果顯示，預(yù)計“十四五”末期將進入中度老齡化階段，2035年前后進入重度老齡化階段，人口老齡化將是我國今后較長時間的基本國情。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，也是機遇。隨著我國老齡人口不斷增加和養(yǎng)老需求的不斷擴張，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模將不斷擴大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈將逐漸完善，這將為我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來歷史性的發(fā)展機遇。作為萬億元級的大產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一方面能創(chuàng)造巨大的就業(yè)機會，另一方面又能創(chuàng)造龐大的消費和投資市場。大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，對于大力拓寬內(nèi)需市場、實現(xiàn)雙循環(huán)的新發(fā)展格局，以及解決就業(yè)總量壓力大、結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出等問題，都具有現(xiàn)實意義。

　　應(yīng)對人口老齡化離不開金融的媒介融通作用，養(yǎng)老金融應(yīng)運而生。在今年中央金融工作會議中，養(yǎng)老金融首次被正式提出，也是首次被列入國家金融的重點工作。養(yǎng)老金融是為應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)，圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總和，包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三部分內(nèi)容。根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》，人們多元化的養(yǎng)老需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。盡管養(yǎng)老金融需求旺盛，但目前國內(nèi)養(yǎng)老金融發(fā)展無論是在理論上還是實踐上都處于初級階段，優(yōu)質(zhì)供給不足，市場潛力未能得到充分釋放，與國民層次多元化的養(yǎng)老需求還有較大的差距。因此，國家將應(yīng)對人口老齡化上升到國家戰(zhàn)略層面，夯實應(yīng)對人口老齡化的養(yǎng)老財富儲備，要求各金融機構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量的養(yǎng)老金融，為國民養(yǎng)老財富儲備提供多元化的選擇，不僅能夠挖掘養(yǎng)老市場的巨大發(fā)展?jié)摿Γ龠M未來經(jīng)濟的長足穩(wěn)健發(fā)展，還能為人口老齡化社會提供重要支撐。

　　數(shù)字金融是未來經(jīng)濟運行的新形態(tài)

　　數(shù)字金融是與數(shù)字經(jīng)濟相匹配的金融形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的更高級經(jīng)濟階段，與之相關(guān)的各類技術(shù)與商業(yè)模式的創(chuàng)新日新月異。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)的技術(shù)賦能金融其實只是開端，數(shù)字金融降低金融服務(wù)門檻和成本，是更高效支持實體經(jīng)濟、服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟的金融形態(tài)，更是金融創(chuàng)新和金融科技未來發(fā)展的方向。當前，數(shù)字金融已經(jīng)滲透到生產(chǎn)和生活，數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣、數(shù)字支付、數(shù)字供應(yīng)鏈金融、數(shù)字普惠金融、數(shù)字保險、數(shù)字證券發(fā)行等是我國金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字金融創(chuàng)新的主要切入點。正如200多年之前，英國的金融革命不斷為工業(yè)革命注入資本燃料和動力，數(shù)字，已經(jīng)成為勞動力、土地、資本、技術(shù)以外的第五大生產(chǎn)要素，數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展正在迎來一場數(shù)字金融革命。數(shù)字經(jīng)濟時代推動了數(shù)字金融的誕生，“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要指出，“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新疊加融合形成的一種高級金融形態(tài)，數(shù)字金融具有數(shù)字與金融的雙重屬性，能夠加速資金、信息、數(shù)字等要素的自由流通與有效配置，矯正傳統(tǒng)金融因信息不對稱引發(fā)的市場失靈和金融割裂問題，助力加快構(gòu)建全國統(tǒng)一大市場。我國數(shù)字金融通過發(fā)展先進金融科技、創(chuàng)新商業(yè)模式，使得金融行業(yè)整體效率得以提升，在用戶規(guī)模、應(yīng)用場景等方面已經(jīng)位居全球前列。在數(shù)字經(jīng)濟的大背景下，傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)向數(shù)字金融勢在必行。