作者：姚進

　　半年時間、18萬筆保單、180億元保額，住宅地震保險初露鋒芒，既為巨災保險制度建立開了好局，又堅定了投保者信心。但是，要讓巨災保險真正發揮效力，還需要過好三關。

　　一是災害救助過于依賴政府。目前，城鄉居民住宅地震巨災保險為自愿投保。在當前我國災害救助“舉國體制”下，社會公眾對于通過保險方式轉移地震風險的認識不夠、需求不足，自愿投保的積極性不高。地震巨災保險費率雖然一降再降，但卻難以解決“買與不買”這一核心問題。投保率不高，加之投保人“逆選擇”，巨災保險的風險分散作用將難以有效發揮。如何進一步提高投保率、擴大覆蓋面，是推進地震巨災保險發展中亟待解決的問題。

　　二是巨災保險需要政策支持，相關政策仍需進一步明確。巨災保險不同于一般的商業保險，具有準公共產品的特點，如果沒有相應的財政支持，往往會導致市場失靈。巨災保險制度建設是一項系統工程，涉及部門多、利益主體廣、橫跨多個領域。從地方巨災保險經驗看，地方政府主導作用的發揮和財政支持十分必要?！督⒊青l居民住宅地震巨災保險制度實施方案》雖在風險分擔機制方面明確財政需給予支持，但具體的支持形式仍在研究中。

　　三是巨災數據資源較分散，數據累積共享存在一定困難。目前，我國氣象、地震、海洋等領域已具有相對完善的數據信息積累。但是，由于相關數據分別由不同部門、不同省份管理，難以形成有效的資源整合和數據累積，保險運用大數據、科學精算開展產品設計和定價存在一定困難。另外，巨災保險理賠亟需與災害救助體系有效對接。（姚進）