作者：華南農(nóng)業(yè)大學　潘紅 張日新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和家庭農(nóng)場的內(nèi)涵

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、App等互聯(lián)網(wǎng)工具，可以實現(xiàn)投資、支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新型金融服務(wù)模式。網(wǎng)銀、寶寶軍團，后續(xù)P2P、移動支付等也都是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。P2P是英文“Peer-to-Peer”的縮寫，意即個人對個人，又稱互聯(lián)網(wǎng)金融點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，將小額資金聚集起來，并借貸給有資金需求的人群，而P2P平臺從中賺取一定利息差的一種民間小額借貸模式。P2P還有一種更廣泛的概念，泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，即借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。簡單說互聯(lián)網(wǎng)金融是大概念，而P2P是其中的組成部分。這里的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是為不易從銀行取得融資的部分小微企業(yè)主或者個人等提供一條民間的渠道進行融資，也可以為投資者提供一個投資門檻低、風險較低，然而收益比銀行存款高的投資渠道。

　　家庭農(nóng)場，這里是指主要收入來源為農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位的家庭成員的勞動力。在研究中，家庭農(nóng)場一般具有四個特征：第一個特征是以家庭勞動力為主。為他人勞動的農(nóng)業(yè)和自己勞動的農(nóng)業(yè)具有不同的結(jié)果，家庭農(nóng)場區(qū)別于工商資本農(nóng)場的雇工農(nóng)業(yè)。第二個特征是要具有一定規(guī)模，而規(guī)模上限為在現(xiàn)有基礎(chǔ)下，家庭成員生產(chǎn)能力所產(chǎn)生的最大經(jīng)營規(guī)模，而規(guī)模下限是保障農(nóng)戶生活消費的最低規(guī)模，以區(qū)別于小農(nóng)戶。第三個特征是家庭農(nóng)場注冊，家庭農(nóng)場型的農(nóng)業(yè)企業(yè)要進行工商注冊，便于識別和設(shè)立專門的政策支持，同時方便政府的管理。第四個特征是具有穩(wěn)定性。穩(wěn)定性決定農(nóng)地的可持續(xù)利用和農(nóng)業(yè)經(jīng)驗與技術(shù)的積累。家庭農(nóng)場穩(wěn)定性是必然要求的，要包括生產(chǎn)、規(guī)劃、融資、農(nóng)場繼承和品牌建設(shè)等一系列問題，以區(qū)別于兼業(yè)農(nóng)民和各種承包的短期行為。

　　家庭農(nóng)場最大特點就在于可以促進新型職業(yè)農(nóng)民的培育和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織的發(fā)展，不僅僅保存著符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的要求和農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，還戰(zhàn)勝了小農(nóng)戶生產(chǎn)的弊端，而這特點也是家庭農(nóng)場的優(yōu)勢所在。除此之外，家庭農(nóng)場新模式的優(yōu)勢還體現(xiàn)在：激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收；減少耕地閑置，提高土地資源的利用率；吸收部分勞動力，優(yōu)化人力資源配置；促進農(nóng)村生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性等。

　　當前，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與家庭農(nóng)場融資難問題的相關(guān)研究，主要集中在對互聯(lián)網(wǎng)金融（或P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和家庭農(nóng)場融資兩個領(lǐng)域的單獨研究，將二者結(jié)合起來的問題研究還尚少。

　　傳統(tǒng)信貸制度與家庭農(nóng)場的融資需求不相適應(yīng)

　　由于家庭農(nóng)場模式的發(fā)展尚處于探索階段，有顯著優(yōu)勢的同時，仍存在限制性因素。如土地規(guī)模細碎化導致家庭農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)集聚難、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持不足和農(nóng)業(yè)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率低等，其中較為顯著的障礙是資金不足、融資困難。從傳統(tǒng)信貸的角度看，現(xiàn)存信貸制度對家庭農(nóng)場融資的主要制約因素是：

　　第一，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場的融資需求。一是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場的經(jīng)營特性對資金需求比較高的要求。家庭農(nóng)場是一種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，不同于以往的普通農(nóng)戶，在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)上對資金的需求更高。但是，家庭農(nóng)場企業(yè)不得不面對農(nóng)業(yè)先天劣勢、有效抵押資產(chǎn)不足、抗風險能力差等問題，因傳統(tǒng)信貸準入門檻高，家庭農(nóng)場的經(jīng)營特性難以滿足銀行信貸資質(zhì)認證的較高要求，這些困難都成為家庭農(nóng)場在融資環(huán)節(jié)面臨困境的直接原因。二是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場較大規(guī)模的融資需求和較長時間的融資期限。家庭農(nóng)場一般屬于集約化經(jīng)營，需要一定規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，具有較大的經(jīng)營規(guī)模，同時需要先進設(shè)備的購置費、承擔較多土地流轉(zhuǎn)費，因此具有一定規(guī)模的金融需求，以及需要較長的融資期限。另外，家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)季節(jié)性劣勢、農(nóng)產(chǎn)品銷售劣勢等因素，都使得家庭農(nóng)場融資對于金融機構(gòu)而言是高風險項目，并不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)嚴格的風險控制要求，家庭農(nóng)場融資也因此被排斥。而對于有足夠資質(zhì)完成銀行信貸資質(zhì)認證的家庭農(nóng)場而言，能夠緩解其自有資金不足的問題。但就現(xiàn)有融資配套體系而言，并不能很好地適應(yīng)其需求。這體現(xiàn)為融資渠道過于狹窄，金融產(chǎn)品匹配度低，農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善等，這就需要一條適應(yīng)家庭農(nóng)場的民間融資渠道。

　　第二，現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。根據(jù)貸款用途進行劃分，我國現(xiàn)在的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)主要有：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款和消費貸款等種類。現(xiàn)主要介紹兩種常用的現(xiàn)存信貸：第一種是流動資金貸款，這是一種為了保證生產(chǎn)經(jīng)營活動可以正常進行，滿足需求者在經(jīng)營過程中的短期資金需求而發(fā)放的貸款。由于流動資金貸款具有貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強的特點，并不適合家庭農(nóng)場這種以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的企業(yè)申貸。第二種是固定資產(chǎn)貸款，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款，是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款這種業(yè)務(wù)看起來符合家庭農(nóng)場融資的需求，但是，固定資產(chǎn)貸款的申請條件要求是比較高的。而家庭農(nóng)場企業(yè)，由于從事的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受自然條件約束、市場變動影響較大。所以對于銀行來說，給家庭農(nóng)場貸款風險是很高的，而且家庭農(nóng)場企業(yè)并沒有高價值的抵押。目前現(xiàn)匯貸款和票據(jù)貼現(xiàn)可以滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求，比如，滿足客戶外匯資金融資需求，企業(yè)流動資金方面的需求等，但對于家庭農(nóng)場企業(yè)來說并不太適合，家庭農(nóng)場的經(jīng)濟活動主要是在國內(nèi)進行，所以一般不考慮這種貸款方式。

　　由此可以看出，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場的融資需求，需要尋找一種適應(yīng)家庭農(nóng)場的民間融資渠道；現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式因與家庭農(nóng)場的經(jīng)營較為契合，能夠較大程度滿足家庭農(nóng)場的融資需求，從而為家庭農(nóng)場的融資難問題提供了新的解決途徑。