從內生問題來看，主體的資質參差不齊，企業用P2P網絡借貸公司的外殼來做民間借貸業務，以規避借貸利率管制和市場準入制度；信息披露不規范，對借款標的沒有盡到審查調查的義務，提供的交易集中度等業務數據不全面；運營成本難以控制，尤其是農村地區。

　　前一階段普惠金融機構大規模涌現時，經濟處于上行期，普惠金融機構使用的風險模型以經濟上行期的客戶行為和經濟數據為基礎，在經濟下行期和轉型期過程中的風險數據不足。

　　從外部困境來看，在監管方面，目前還沒有一個主導互聯網金融行業實現制度化、有序化發展的監管部門，現有的監管由于監管對象跨行業、跨金融業務領域，存在著監管競爭和監管真空；社會征信體系也不健全，央行已做了積極的努力，批準8家民營個人征信機構運營，但總體來看，普惠金融機構的征信需求還遠遠沒有被滿足，信用體系、信用信息共用機制也不健全，道德風險較高。

　　應對這些問題，首先要進行法律制度建設，完善政策監管體系，加強風險的防控能力。如果不對高風險機構的行為進行監管，這類機構會影響行業內優秀機構的品牌聲譽。此外，要鼓勵金融機構更多地參與和開展普惠金融的服務，規范發展小額貸款公司、典當行等新興的融資渠道和機構。

　　其次是基礎設施建設。如何優化普惠金融的信用環境，逐步提高全社會的信用意識，降低普惠金融的信用成本，建立統一完整的企業和個人信用信息數據庫。

　　另外，要進行產品服務創新。機構層面可借助互聯網技術，逐步降低高成本難題。同時，在經濟的下行期、調整期和經濟結構的轉型期，積極探索普惠金融客戶群體的風險控制模型，擴大基礎數據庫，積累風險控制的手段。